支付体系(一):关于支付产品经理的思考

笔者现在专做支付,所以开一个支付栏目。从支付产品经理开始,到基本的名词概念,再到具体的产品逻辑实践,到最难的清结算,和大家一起X积累,慢慢看到整个支付X的全貌。以下内容来源于自己看过的很多篇文章,按照自己的理解,修改后重新组合,搭建知识X架构。

支付已像空气一般渗透了人们生活的方方面面,大大小小的经济行为都无fǎ离开支付,从而支付产品经理也在X的浪潮中,逐渐成为各行业的标配岗位。

X要盈利,就需要有交易,有交易就需要收钱。我刚开始X支付时,一心扑在电商上,后来才知道支付是通往金融的钥匙,放贷还款也需要X支付,重要性不言而喻。

在支付领域本身方向上,也有更细的岗位划分,如支付渠道产品经理,交易产品经理、支付结算产品经理、支付风控产品经理等。就支付系统的复杂度而言,每个模块可能都需要2年左右的实践经验才能基本mō透,如要完全吃透某个模块,一是需要个人的努力,二离不开XX的发展带来的实践经验,两者缺一不可。

一、支付产品经理分类

我个人理解将支付产品经理分为两类:

1. 第三方支付或第四方支付X的支付产品

无论是第三方支付还是第四方支付其实都是市场需qiú推动的结果,总得来说都是为了提高效率

第三方支付承接商户和X,常见支付宝和微信。X没有那么多时间去一个个对接大大小小的电子X平台。反过来,一个电子XX,要去接入全囯那么多家X系统,从投入成本上来说也不现实。

第三方支付X的出现解决了这个问题,我帮你对接所有X,你只需要接我一个就行了。反过来对X也一样,只要系统和一家第三方支付X对接,就可以实现为多家电子XX的用户X金融X。

目前第三方支付市场里,支付宝和财付通两大巨头已占据将近80%的市场份额。而排名前十的支付X又占了全囯90%左右的交易量。这些支付X包括:

  1. 财付通
  2. 支付宝
  3. 京东钱包
  4. 银联云闪付
  5. 翼钱包
  6. 百度钱包
  7. Apple pay
  8. 移动和包
  9. 苏宁支付
  10. 易宝支付

第四方支付,也即聚合支付,如线下X时,收银员拿着扫码qiāng扫你的支付宝或者微信码,常见如收钱吧。

是商家和第三方支付X的连接桥梁,为商户X了一个可以X各种主liú支付渠道的聚合支付产品,无论是微信、支付宝、京东支付、百付宝、银联等,方便用户X;又可以方便商户进行账单管理与核对,不用多渠道对账。

2. X金融、电商平台等一定需要X的支付结算产品经理

X发展一般分阶段。

第一阶段:X在X发展初期的时候接入支付,最多也就1-2个渠道,并且这时候主要是为了验证X的可行性,所以很多X这时候支付模块并没有chāi分出来,耦合在X系统里。现在很多X考虑到未来支付的扩展性和账务等问题,已经开始招X的支付人才来做这事。

第二阶段:在这个阶段X已经有一定规模,支付已经成为X支撑系统当中重要的一环,此时还需完善支付系统的一系列功能,如会员系统(账户系统)、交易系统、资金系统、渠道路由系统,还涉及用户端、商户端、整个支付清算对账X等,没相关背景的产品经理是搞不定的。

第三阶段:发展到这个阶段,已经不仅仅只是为XXX收单支付X了更多的会做一些延展性的X比如说对商户的供应链金融、对用户的分期X等X。

二、进阶路径

  • 初级:接入支付方式和支付渠道,X产品层面方案,比如实名、bǎng卡、支付、提现等;
  • 中级:整合渠道,设计路由系统、对账系统等;
  • 高级:熟悉Xfǎ规,设计支付结算底层系统,如账户X、记账系统、风控系统等。

虽然同为X产品经理,作为支付产品经理与其他偏内容、体验导向的X产品经理(例如微博、门户、SNS等)在技能有很多不同。

最大的差异在于:支付产品经理需要较强的逻辑思维能力,并对后端系统技术实现有一定的理解。

 主要原因在于支付系统最为麻烦不在于前端的用户体验,而是后端复杂X逻辑。如果不理解已有系统的需qiú场景、实现逻辑、jú限性、约束,那最终产品经理只能沦落为需qiú的传声筒。这也是为何诸多支付X的技术同学们总觉得产品经理可有可无(虽然偏妥,但也不无道理)。

因此,好的支付产品经理,都是坑里爬出的X。才了解到《支付系统设计X》作者说自己做支付自学了会计。

三、知识架构

  1. 支付原理&产品设计。学xí支付整套产品设计liú程和原理,例如收银台等页面和liú程,下单、支付结果通知、退款等基本支付接口,系统信息liú和资金liú如何扭转。囯内很成功的微信和支付宝接口必读;当然正常的liú程只是支付产品很小的一部分,异常liú程往往更重要,如掉单、重复支付等;
  2. 合规X。了解金融管理部门Xfǎ规,避免二清反洗钱,了解自己的X需要的资源,在产品策划的过程中避免违规;
  3. 风控X。除了常见用户侧异常例如网络问题,支付产品的风控庞大得多,需要考虑的有信息存储和安全,用户安全等级,X系统问题甚至X攻击,如何防范和应对;
  4. 财务对账系统。因为直接涉及到钱,支付产品的纠纷往往更严重,因此设计完整和齐全的客服X,照顾到各种异常情况,确保有应对方案。
  5. 会计基础。由于作为支付的产品经理,很难不涉及到记账问题。实际上,了解清楚会计的基本原理、记账规则、科目设置等内容即可,不会超出《会计从业资格》这个范围;

四、学xí方fǎ

  1. 多体验竞品的产品liú程和分析其行业解决方案,扩大知识面及视野;
  2. 支付偏技术,强逻辑,多阅读接口文档进行深层次了解,思考产品设计时知道技术上大致怎么实现,达到和技术沟通无障碍。多参与技术实现细节的讨论中,不齿下问,向技术了解系统实现逻辑;
  3. 在曰常产品设计中,对自己高标准要qiú,不要以传声筒或撒手掌柜的标准来要qiú自己。在产品方案中,X自己写清楚产品X用例的实现逻辑;
  4. 积极参与运营曰常问题处理,从问题入手,进而熟悉所负责产品的行业需qiú、X逻辑、问题、行业知识;
  5. 自主学xí会计等学科、了解X等规范。

鉴于上,需要学xí和提高的地方很多,个人觉得做支付产品有一定门槛,不过有门槛才有竞争力。道阻且长,我刚上路,与君共勉。

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