支付产品经理入门(1)行业各角色分析

本事作者梳理分析了支付X内的各种概念和角sè分工,希望X此文能够加深你对支付行业的认识。

很多刚刚入门支付领域的产品经理,一定会被整个支付X的各种概念搞的眼huā缭乱。

而各个X的场景又不一样,各位产品经理不仅要满足当前X需qiú,还需要面对层出不穷的XX,和未来发展方向,这样理解和X支付系统的本质至关重要。本文为系列文章第一篇,主要普及一下整个支付行业各个角sè的分工。

支付,天天都在用。可是当你自己去设计系统来支撑时,又不知从何入手。市场上众多的供应商X的各种解决方案,看起来差不多,但是又觉得不一样。到底问题出在哪里呢?

主要的问题在于,当前我们所要面对的支付行业是一个生态X,是一个有分工、合作、竞争的X。各个X在自己的领域扎根,mō爬滚打,找到自己的一席之地生存下来。所以你所X的“支付X”他们很多根本不是同一个物种,他是是整个支付生态的X物种。有着自己的上下游合作,有着自己的竞争对手。

整体来说,整个支付生态可以分为如上几个角sè。

一、XX

  • XXX(央行)
  • 银保监会(银监会、保监会)
  • X
  • 其他X(X部、X外汇管理jú、X支付清算协会、银联、网联等)

他们是制定行业规则和规定的,以及执行奖惩措施。是裁判员。

如果仅仅是支付场景的参与方,那么核心就是人行和支付清算协会。如果涉及跨境支付、线上保险、X等X,那就会涉及更多的X部门。更多X参考下图:

二、清算X

囯内和我们理解的支付相关的就是银联、网联。这里要注意,不要把【银联】和【银联X】搞混了。

【银联云闪付】和【银联X】是X应用,是银联的qīn儿子而已。

还记得之前的“断直连”吗?说马云找银联,银联不理他,他就做了支付宝。支付宝在断直连之前,等于就做了一部分清算X的活。所以这种模式是不允许的。

银联主要是做跨X间的资金清算,比如你拿浦发X去刷建行的POS,就需要银联清算。

网联主要做第三方支付X和X间的资金清算,比如你X支付宝转钱到X卡,就需要过网联。

参考文章:《支付系统设计:资金liú、信息liú、清算、结算》

三、资金通道资金归集

即使你用微信支付宝,那最原始的钱也得是bǎng卡吧,商户收的钱,最后也得结算到他的X卡吧。所以X是最终的资金通道。

有些涉及分账和资金托管的,就需要找X来做。

参考文章:《支付系统架构设计:分账》

四、预付卡

比如我们用的公交卡,就属于预付卡,属于指定X范围和地域范围的预付卡。比如X的八达通可以去超市mǎi东西,那就是多用途预付卡。深圳的公交卡只能坐公交和地铁,那就是指定区域的预付卡。现在有些城市公交卡可以跨城市使用,那就是跨地域预付卡。

现在有些商城、园区、小区物业都会X预付卡X。充值之后可以在不同的商户消费,这就属于预付卡范畴。

五、收单

收单是一个古老的职业。

早期收单就是POS机刷卡,银联卡,visa卡。

现在给你贴个二维码,也叫收单。这个二维码的功效和POS机是一样的,是给商户X收款的渠道。这就是收单。

现在liú行智能POS,不仅可以刷卡还可以扫你的微信、支付宝 X码,这也是收单。

你在超市,扫码qiāngB你的二维码,同样,也是收单。

每个商户背后都会有一个X给他XPOS机、收款码、扫码qiāng,这些企业就是收单X。

XX在这个场景就是收单的角sè。

移动支付和X质支付

这是两个容易混淆的概念。因为很多支付X两个资质都有,把X是打包X的。对于用户而言看不到区别,但是对于从业者来说,需要搞清楚。

可以通俗理解为,他们X钱包X。

比如连连支付,之前很多的P2P软件背后对接的都是连连支付的钱包X。微信、支付宝也有钱包X,只不过他们的钱包只能在自己的APP用。有些第三方支付X的钱包X是X接口给其他X使用的。本质是一样的,只不过定位和场景不一样。

我们常常说的《支付牌照》也这是这一块玩家需要获取的。

X支付

X支付是一种网上交易形式,主要表现形式为网银、第三方支付、移动支付作为X支付。

移动X支付

XX,安装X支付软件后,完成支付;需要依赖移动X本身的硬件支持。又可以细分为远程支付和近场支付。近场支付就是在X上或SIM卡上安装NFC芯片,采用X或非接的方式,刷卡就能支付,远程支付要X网络,X必须可以上网;

比如支付宝,在线下场景客户主扫(固定码)和被扫(条码支付、扫码支付)就属于移动X支付范畴。

而在电脑端X客户输入密码或者扫支付码,就属于X支付范畴。

六、其他

我们有时X的一些所谓的支付X,并没有支付牌照,只是接了一些有牌子支付X的接口,做场景化的接入方案,应该称之为支付系统集成商。

如果你要设计的支付系统是X内部X使用,那么这个系统精确的来讲应该是支付X系统集成而已。

商户&特约商户

比如一个商户去微信或者支付宝直接申请收款码X,那么我们称这个商户为微信的商户。如果这个商户X收钱吧的聚合码收款,在这个关系中,收钱吧是作为微信和支付宝的X商(X商)的。商户就属于收钱吧这个渠道的特约商户。

很多X和收单X都会X这种“X支付”X,在这个给商户X收款码的交易角sè中,他们都是收单X的角sè。

参考阅读:《X支付的原理与发展现状》

总结

整个支付是一个生态,每个X都是不同的物种。他们之间有合作有竞争,但是都有自己的主营X。

很多X内部做支付,其实就是找支付渠道、资金托管,做系统集成X而已。持牌X做支付的核心也是做账户X,然后根据X方需qiú做系统集成X。

#扩展阅读#

《X支付的原理与发展现状》

《支付系统架构设计:分账》

《支付系统设计:资金liú、信息liú、清算、结算》

#专栏作家#

侠之大者,微信X号:侠之大者(ID:xzdzkamil),人人都是产品经理专栏作家。关注X金融和企业信息化转型。

本文原创发布于人人都是产品经理,未经作者许可,jìn止转载。

题图来自Unsplash,基于CC0协议。

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